Este artículo se publicó por primera vez en mayo y se actualizó con nuevos límites de contribución de HSA para 2020 y otros números.
Dedique algo de tiempo extra la próxima vez que seleccione su plan de seguro de salud, y puede descubrir que puede pagar primas mucho más bajas y al mismo tiempo reducir sus costos de atención médica por el resto de su vida.
Ya sea que tenga seguro de salud a través de su empleador o compre cobertura a través de un intercambio establecido a través de la Ley de Atención Médica Asequible de 2010, la combinación de un seguro de salud de bajo costo y alto deducible y una cuenta de ahorro de salud puede proporcionar grandes ventajas. Usted ahorra en impuestos de inmediato, el dinero puede invertirse durante décadas y, a diferencia de una cuenta IRA o 401 (k), es posible que nunca tenga que pagar impuestos sobre ninguno de ellos.
Las personas a menudo se niegan a considerar abrir una cuenta de ahorro para la salud porque creen que es una cuenta de gastos flexible. Los dos son muy diferentes.
Se ofrece una cuenta de gastos flexible, o FSA, a través del seguro de salud de su empleador y le permite reservar hasta $ 2,700 en dinero antes de impuestos (el Servicio de Impuestos Internos puede aumentar el límite cada año). Ese dinero debe ser utilizado para gastos de bolsillo de atención médica elegibles para usted y su familia ese año fiscal o se pierde, a excepción de los $ 500 que el IRS le permite transferir al año siguiente. Por lo tanto, la FSA puede ser útil si tiene una buena idea de cuán altos serán sus gastos de bolsillo y si no contribuye demasiado.
Una cuenta de ahorro para la salud (HSA) funciona de manera diferente. Primero, solo es elegible si tiene un plan de seguro con deducible alto. En segundo lugar, puede proteger mucho más dinero de los impuestos. Su empleador retiene hasta $ 3,550 (para un individuo) o $ 7,100 (para una familia) en dinero antes de impuestos (o usted lo reserva, especialmente si compra su propio seguro de salud) y lo coloca en una HSA cada año. (Esos son los límites de 2020. Nuevamente, las cantidades pueden cambiar cada año).
Al igual que la FSA, puede usar dinero en la HSA para pagar los gastos de bolsillo de atención médica libres de impuestos. Pero la HSA no tiene la función "úselo o piérdalo".
Lo bueno de esto es que una HSA puede funcionar como otra forma de ahorrar dinero para la jubilación, especialmente los gastos de atención médica en la jubilación. Y debido a que puede invertir y dejar que el dinero se acumule a lo largo de los años, puede capitalizar la magia de la capitalización. Los $ 3,550 o $ 7,100 que ahorró este año podrían duplicarse en nueve años si gana un rendimiento promedio de 8.9%, que ha sido la tasa de crecimiento anual compuesta promedio para el índice S&P 500 SPX, + 0.22% en los últimos 15 años, según FactSet.
Por supuesto, esto supone que tiene la capacidad de pagar los gastos de bolsillo actuales con otros fondos.
Una oportunidad para aumentar los ahorros con impuestos diferidos puede ser especialmente importante si trabaja por cuenta propia o si no tiene disponible una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador. La ley federal permite que una persona con una cuenta de jubilación 401 (k) o similar patrocinada por el empleador ahorre hasta $ 19,000 en dólares antes de impuestos (más otros $ 6,000 si tiene 50 años o más) cada año. Pero el límite para las contribuciones a la cuenta de jubilación individual (IRA) es de solo $ 6,000, más otros $ 1,000 si tiene 50 años o más. (Esos son los límites de 2019. Se espera que los límites de 2020 se anuncien en noviembre).
Si compra su propio seguro a través de un intercambio, es posible que encuentre un plan de salud con deducible alto, conocido como HDHP, mucho más asequible que un plan con deducible bajo. Por supuesto, lo mismo podría ser cierto para el seguro de salud concertado a través de un empleador.
David Mendels, director de planificación de Creative Financial Concepts en Nueva York, dijo que para las personas que compran un HDHP a través de un intercambio, una HSA es "una obviedad absoluta". Obtendrá la deducción de impuestos, aún obtendrá el dinero y podrá obtenerlo sin impuestos ”.
También existe la posibilidad de obtener efectivo gratis de su empleador. Muchas contribuciones coincidentes en una HSA hasta cierto límite. En su informe de investigación de HSA de fin de año, Devenir (que brinda servicios de inversión a los administradores de HSA) estimó que la contribución promedio del empleador a una HSA aumentó a $ 839 en 2018 de $ 604 en 2017.
Una vez que tenga 65 años, puede retirar dinero de su HSA para cualquier propósito, en lugar de solo para cubrir los costos de salud. Si lo gasta en gastos calificados relacionados con la salud, el retiro está libre de impuestos, ya que es a cualquier edad. Si retira dinero por otro motivo, tendrá que pagar impuestos sobre la renta.
Incluso podría "reembolsarse", libre de impuestos, por los gastos médicos calificados que había pagado de su bolsillo en años anteriores. No aprovechar su HSA para gastos de bolsillo ahora significa que puede disfrutar el beneficio de un crecimiento con impuestos diferidos por más tiempo y al mismo tiempo reclamar los beneficios del gasto libre de impuestos relacionado con la salud.
A diferencia de una cuenta IRA o 401 (k), no se requiere una distribución mínima de una HSA a la edad de 70 1/2. Teniendo en cuenta la probabilidad de que tenga gastos médicos altos más adelante en la vida, es muy probable que parte o la totalidad del dinero de la HSA nunca sea gravado.
Para participar en una HSA, debe estar inscrito en un plan de salud con deducible alto, lo que significa que el deducible anual debe ser de $ 1,400 para una persona y $ 2,800 para una familia. El desembolso máximo anual de su HDHP no puede exceder los $ 6,900 para un individuo o $ 13,800 para una familia. (Esos son los números 2020).
Los deducibles más altos y las cifras máximas potenciales de desembolso más altas pueden dar un poco de miedo. Sin embargo, aquí es donde se encuentra una oportunidad potencial.
Aquí hay preguntas que debe responder como parte de su proceso de toma de decisiones de HSA:
• ¿Cuánto ahorraría en primas si participara en un plan de seguro de salud con deducibles altos en lugar de un plan más costoso con deducibles más bajos?
• ¿Este ahorro de primas más bajas excedería el monto del deducible adicional?
• Si agrega la contribución de su empleador (si corresponde) a una HSA, ¿eso además de sus ahorros en la prima excedería el deducible adicional?
• ¿Cuánto más alto sería el gasto potencial máximo de bolsillo con el plan de seguro de salud con deducible alto que con el plan de deducible bajo?
• Finalmente, debe pensar en sus circunstancias particulares. ¿Usted o los miembros de su familia tienen afecciones médicas graves y continuas que podrían hacer que el plan de bajo deducible sea el mejor para usted?
Mendels dijo que también puede ser importante pensar en tratamientos o médicos que no estén cubiertos por su seguro. "Hay una gama mucho más amplia de gastos que puede cubrir con la HSA que la que cubriría prácticamente cualquier plan médico", dijo. Un ejemplo que mencionó fue un residente de Nueva Jersey que tiene un médico en Nueva York que no está cubierto por su plan de seguro.
Una vez que responda estas preguntas, puede decidir a favor o en contra de una combinación HDCP / HSA.
Si está comprando un seguro de salud a través de un intercambio, sus puntos de decisión son más o menos los mismos, excepto que no hay contribución del empleador a la HSA.
Ken Roberts, asesor de inversiones de IWC Asset Management en Carmel, California, dijo que algunas personas son reacias a considerar una HSA porque adoptan un enfoque muy simple: quieren el deducible más bajo.
Pero, agregó, "me gusta la HSA porque si no la necesita, sigue siendo un ahorro que no fue a la compañía de seguros. Eso te da una ventaja ".
Dean Mason, CEO de HealthSavings Administrators, prefiere llamar a un plan de salud con deducible alto un "plan de baja prima".
Mason, ex director general de UNH de UnitedHealth Group, + 0.10% Optum Health Bank (un administrador de cuentas de ahorro de salud), dijo que muchos empleadores "hacen un mal trabajo al explicar cuánto sale de su cheque de pago".
"Lo que encuentra en el plan de baja prima es que los ahorros que acumula en la prima tienden a cubrir completamente su riesgo de bolsillo", dijo. Esto es, por supuesto, más probable si su empleador iguala parte de su contribución a la HSA.
HealthSavings Administrators tiene su sede en Richmond, Virginia, tiene aproximadamente $ 818 millones en activos bajo administración y ejecuta planes HSA para empleadores y particulares. La compañía está en manos de BluffPoint Associates, una firma de capital privado en Westport, Connecticut.
Si tiene una HSA a través de su empleador, sus contribuciones probablemente se harán con dólares antes de impuestos retenidos de su paga, con suerte con una contribución equivalente del empleador. También puede optar por financiar una HSA fuera del trabajo. Esta puede ser una buena opción si no hay una contribución equivalente disponible o si considera que el plan HSA de su empleador es demasiado caro o que sus ofertas de inversión son demasiado limitadas.
Si reúne los requisitos para una HSA al comprar su propio seguro de salud a través de un intercambio, deberá acudir a un administrador de HSA por su cuenta para hacer contribuciones.
“En el nivel más elemental, al igual que con su 401 (k), si va a participar, antes de hacerlo, eche un vistazo a cuáles son los gastos. Una HSA particular puede ser tan costosa que no vale la pena hacerlo ”, dijo Mendels.
No solo necesita saber acerca de los gastos administrativos de una HSA, sino también qué inversiones, si las hay, estarán disponibles.
Eric Remjeske, cofundador y presidente de Devenir, señaló a HSASearch, un sitio web administrado por su compañía, donde puede comparar los gastos administrativos y las opciones de inversión de las HSA. Si hace clic en "todos los proveedores de HSA" en la esquina superior izquierda, puede ver que muchos proveedores no tienen tarifas administrativas, pero la mayoría tampoco tiene opciones de inversión disponibles. Esto significa que estaría siguiendo un modelo similar a la FSA de "ahorro y gasto", posiblemente desperdiciando algunos de los beneficios de su HSA. El sitio tiene varias otras herramientas que puede usar para comparar HSA si está buscando su propio proveedor.
Si se inscribe en una HSA a través de su empleador, el administrador del plan puede colocar su dinero en un fondo del mercado monetario (con una tasa de interés muy baja) de forma predeterminada. Una razón para esto es que es posible que deba acumular un saldo mínimo de efectivo antes de invertir el resto del dinero en fondos mutuos para un crecimiento a largo plazo. Esto tiene sentido, porque incluso si está utilizando su HSA como un vehículo de inversión a largo plazo, es posible que deba aprovechar parte del dinero para cubrir los gastos médicos de su bolsillo en cualquier momento.
Pero la opción predeterminada significa que muchos participantes nunca cambiarán las selecciones de inversión para sus HSA. Esto puede conducir a una tremenda pérdida de rendimientos potenciales de inversión a lo largo de los años o décadas. Una llamada telefónica al administrador de su plan para analizar sus opciones de inversión y sus costos es un tiempo bien invertido.
En su informe de fin de año de la industria, Devenir estimó que solo el 19% de los saldos de HSA se invirtieron al 31 de diciembre, y el resto se mantuvo en efectivo. Devenir también estimó que el número de cuentas HSA aumentó en un 13% durante 2018 a 25 millones y que los activos totales en las cuentas HSA crecieron un 19% a $ 53.8 mil millones.
Mason promocionó los beneficios de las "HSA centradas en la inversión" que permiten a los participantes "invertir en primer dólar", en lugar de exigir que primero se acumule un saldo en efectivo. En HealthSavings Administrators, los participantes no tienen saldos mínimos y pueden "invertir de inmediato en fondos de clase institucional, maximizar sus contribuciones y comenzar a acumular activos", dijo.
"Esos dólares iniciales hacen la diferencia al tratar a las HSA como el vehículo de inversión a largo plazo que son", agregó.
El énfasis en las clases de acciones institucionales es importante para los inversores que buscan aquellos gerentes que seleccionan acciones, o lo que se llama gestión activa. Tenga en cuenta que los gerentes activos en promedio luchan por superar los fondos que rastrean pasivamente un índice, especialmente durante varios años.
Su camino obvio hacia los gastos más bajos es seleccionar fondos de índice amplios con índices de gastos bajos. Pero si desea diversificar con una gestión activa, una clase de acciones institucional puede tener gastos mucho más bajos que una clase de acciones que normalmente se ofrece a las personas.
Además de ofrecer acciones institucionales de menor costo para fondos administrados activamente, los Administradores de Ahorros de Salud también ofrecen algunos de los fondos indexados de menor costo a través de Vanguard, incluidas las acciones Admiral VFIAX del Vanguard 500 Index Fund, + 0.22%, que tienen gastos anuales de solo cuatro puntos básicos.
Lea también: Cómo pagué en efectivo por la atención médica en lugar de usar mi plan de seguro, y ahorré dinero
Cree una alerta por correo electrónico para las columnas de Deep Dive de Philip van Doorn aquí.
Dedique algo de tiempo extra la próxima vez que seleccione su plan de seguro de salud, y puede descubrir que puede pagar primas mucho más bajas y al mismo tiempo reducir sus costos de atención médica por el resto de su vida.
Ya sea que tenga seguro de salud a través de su empleador o compre cobertura a través de un intercambio establecido a través de la Ley de Atención Médica Asequible de 2010, la combinación de un seguro de salud de bajo costo y alto deducible y una cuenta de ahorro de salud puede proporcionar grandes ventajas. Usted ahorra en impuestos de inmediato, el dinero puede invertirse durante décadas y, a diferencia de una cuenta IRA o 401 (k), es posible que nunca tenga que pagar impuestos sobre ninguno de ellos.
Las cuentas de ahorro para la salud son diferentes de las cuentas de gastos flexibles
Las personas a menudo se niegan a considerar abrir una cuenta de ahorro para la salud porque creen que es una cuenta de gastos flexible. Los dos son muy diferentes.
Se ofrece una cuenta de gastos flexible, o FSA, a través del seguro de salud de su empleador y le permite reservar hasta $ 2,700 en dinero antes de impuestos (el Servicio de Impuestos Internos puede aumentar el límite cada año). Ese dinero debe ser utilizado para gastos de bolsillo de atención médica elegibles para usted y su familia ese año fiscal o se pierde, a excepción de los $ 500 que el IRS le permite transferir al año siguiente. Por lo tanto, la FSA puede ser útil si tiene una buena idea de cuán altos serán sus gastos de bolsillo y si no contribuye demasiado.
Lea: Cómo aprovechar al máximo su HSA, por ahora y el futuro
Una cuenta de ahorro para la salud (HSA) funciona de manera diferente. Primero, solo es elegible si tiene un plan de seguro con deducible alto. En segundo lugar, puede proteger mucho más dinero de los impuestos. Su empleador retiene hasta $ 3,550 (para un individuo) o $ 7,100 (para una familia) en dinero antes de impuestos (o usted lo reserva, especialmente si compra su propio seguro de salud) y lo coloca en una HSA cada año. (Esos son los límites de 2020. Nuevamente, las cantidades pueden cambiar cada año).
Al igual que la FSA, puede usar dinero en la HSA para pagar los gastos de bolsillo de atención médica libres de impuestos. Pero la HSA no tiene la función "úselo o piérdalo".
Lo bueno de esto es que una HSA puede funcionar como otra forma de ahorrar dinero para la jubilación, especialmente los gastos de atención médica en la jubilación. Y debido a que puede invertir y dejar que el dinero se acumule a lo largo de los años, puede capitalizar la magia de la capitalización. Los $ 3,550 o $ 7,100 que ahorró este año podrían duplicarse en nueve años si gana un rendimiento promedio de 8.9%, que ha sido la tasa de crecimiento anual compuesta promedio para el índice S&P 500 SPX, + 0.22% en los últimos 15 años, según FactSet.
Por supuesto, esto supone que tiene la capacidad de pagar los gastos de bolsillo actuales con otros fondos.
Más ventajas
Una oportunidad para aumentar los ahorros con impuestos diferidos puede ser especialmente importante si trabaja por cuenta propia o si no tiene disponible una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador. La ley federal permite que una persona con una cuenta de jubilación 401 (k) o similar patrocinada por el empleador ahorre hasta $ 19,000 en dólares antes de impuestos (más otros $ 6,000 si tiene 50 años o más) cada año. Pero el límite para las contribuciones a la cuenta de jubilación individual (IRA) es de solo $ 6,000, más otros $ 1,000 si tiene 50 años o más. (Esos son los límites de 2019. Se espera que los límites de 2020 se anuncien en noviembre).
Si compra su propio seguro a través de un intercambio, es posible que encuentre un plan de salud con deducible alto, conocido como HDHP, mucho más asequible que un plan con deducible bajo. Por supuesto, lo mismo podría ser cierto para el seguro de salud concertado a través de un empleador.
David Mendels, director de planificación de Creative Financial Concepts en Nueva York, dijo que para las personas que compran un HDHP a través de un intercambio, una HSA es "una obviedad absoluta". Obtendrá la deducción de impuestos, aún obtendrá el dinero y podrá obtenerlo sin impuestos ”.
También existe la posibilidad de obtener efectivo gratis de su empleador. Muchas contribuciones coincidentes en una HSA hasta cierto límite. En su informe de investigación de HSA de fin de año, Devenir (que brinda servicios de inversión a los administradores de HSA) estimó que la contribución promedio del empleador a una HSA aumentó a $ 839 en 2018 de $ 604 en 2017.
Así es como evita los impuestos cuando saca el dinero
Una vez que tenga 65 años, puede retirar dinero de su HSA para cualquier propósito, en lugar de solo para cubrir los costos de salud. Si lo gasta en gastos calificados relacionados con la salud, el retiro está libre de impuestos, ya que es a cualquier edad. Si retira dinero por otro motivo, tendrá que pagar impuestos sobre la renta.
Incluso podría "reembolsarse", libre de impuestos, por los gastos médicos calificados que había pagado de su bolsillo en años anteriores. No aprovechar su HSA para gastos de bolsillo ahora significa que puede disfrutar el beneficio de un crecimiento con impuestos diferidos por más tiempo y al mismo tiempo reclamar los beneficios del gasto libre de impuestos relacionado con la salud.
A diferencia de una cuenta IRA o 401 (k), no se requiere una distribución mínima de una HSA a la edad de 70 1/2. Teniendo en cuenta la probabilidad de que tenga gastos médicos altos más adelante en la vida, es muy probable que parte o la totalidad del dinero de la HSA nunca sea gravado.
Hazte estas preguntas
Para participar en una HSA, debe estar inscrito en un plan de salud con deducible alto, lo que significa que el deducible anual debe ser de $ 1,400 para una persona y $ 2,800 para una familia. El desembolso máximo anual de su HDHP no puede exceder los $ 6,900 para un individuo o $ 13,800 para una familia. (Esos son los números 2020).
Los deducibles más altos y las cifras máximas potenciales de desembolso más altas pueden dar un poco de miedo. Sin embargo, aquí es donde se encuentra una oportunidad potencial.
Aquí hay preguntas que debe responder como parte de su proceso de toma de decisiones de HSA:
• ¿Cuánto ahorraría en primas si participara en un plan de seguro de salud con deducibles altos en lugar de un plan más costoso con deducibles más bajos?
• ¿Este ahorro de primas más bajas excedería el monto del deducible adicional?
• Si agrega la contribución de su empleador (si corresponde) a una HSA, ¿eso además de sus ahorros en la prima excedería el deducible adicional?
• ¿Cuánto más alto sería el gasto potencial máximo de bolsillo con el plan de seguro de salud con deducible alto que con el plan de deducible bajo?
• Finalmente, debe pensar en sus circunstancias particulares. ¿Usted o los miembros de su familia tienen afecciones médicas graves y continuas que podrían hacer que el plan de bajo deducible sea el mejor para usted?
Mendels dijo que también puede ser importante pensar en tratamientos o médicos que no estén cubiertos por su seguro. "Hay una gama mucho más amplia de gastos que puede cubrir con la HSA que la que cubriría prácticamente cualquier plan médico", dijo. Un ejemplo que mencionó fue un residente de Nueva Jersey que tiene un médico en Nueva York que no está cubierto por su plan de seguro.
Una vez que responda estas preguntas, puede decidir a favor o en contra de una combinación HDCP / HSA.
Si está comprando un seguro de salud a través de un intercambio, sus puntos de decisión son más o menos los mismos, excepto que no hay contribución del empleador a la HSA.
Ken Roberts, asesor de inversiones de IWC Asset Management en Carmel, California, dijo que algunas personas son reacias a considerar una HSA porque adoptan un enfoque muy simple: quieren el deducible más bajo.
Pero, agregó, "me gusta la HSA porque si no la necesita, sigue siendo un ahorro que no fue a la compañía de seguros. Eso te da una ventaja ".
Dean Mason, CEO de HealthSavings Administrators, prefiere llamar a un plan de salud con deducible alto un "plan de baja prima".
Mason, ex director general de UNH de UnitedHealth Group, + 0.10% Optum Health Bank (un administrador de cuentas de ahorro de salud), dijo que muchos empleadores "hacen un mal trabajo al explicar cuánto sale de su cheque de pago".
"Lo que encuentra en el plan de baja prima es que los ahorros que acumula en la prima tienden a cubrir completamente su riesgo de bolsillo", dijo. Esto es, por supuesto, más probable si su empleador iguala parte de su contribución a la HSA.
HealthSavings Administrators tiene su sede en Richmond, Virginia, tiene aproximadamente $ 818 millones en activos bajo administración y ejecuta planes HSA para empleadores y particulares. La compañía está en manos de BluffPoint Associates, una firma de capital privado en Westport, Connecticut.
Una vez que decida sobre una HSA
Si tiene una HSA a través de su empleador, sus contribuciones probablemente se harán con dólares antes de impuestos retenidos de su paga, con suerte con una contribución equivalente del empleador. También puede optar por financiar una HSA fuera del trabajo. Esta puede ser una buena opción si no hay una contribución equivalente disponible o si considera que el plan HSA de su empleador es demasiado caro o que sus ofertas de inversión son demasiado limitadas.
Si reúne los requisitos para una HSA al comprar su propio seguro de salud a través de un intercambio, deberá acudir a un administrador de HSA por su cuenta para hacer contribuciones.
“En el nivel más elemental, al igual que con su 401 (k), si va a participar, antes de hacerlo, eche un vistazo a cuáles son los gastos. Una HSA particular puede ser tan costosa que no vale la pena hacerlo ”, dijo Mendels.
No solo necesita saber acerca de los gastos administrativos de una HSA, sino también qué inversiones, si las hay, estarán disponibles.
Eric Remjeske, cofundador y presidente de Devenir, señaló a HSASearch, un sitio web administrado por su compañía, donde puede comparar los gastos administrativos y las opciones de inversión de las HSA. Si hace clic en "todos los proveedores de HSA" en la esquina superior izquierda, puede ver que muchos proveedores no tienen tarifas administrativas, pero la mayoría tampoco tiene opciones de inversión disponibles. Esto significa que estaría siguiendo un modelo similar a la FSA de "ahorro y gasto", posiblemente desperdiciando algunos de los beneficios de su HSA. El sitio tiene varias otras herramientas que puede usar para comparar HSA si está buscando su propio proveedor.
Si se inscribe en una HSA a través de su empleador, el administrador del plan puede colocar su dinero en un fondo del mercado monetario (con una tasa de interés muy baja) de forma predeterminada. Una razón para esto es que es posible que deba acumular un saldo mínimo de efectivo antes de invertir el resto del dinero en fondos mutuos para un crecimiento a largo plazo. Esto tiene sentido, porque incluso si está utilizando su HSA como un vehículo de inversión a largo plazo, es posible que deba aprovechar parte del dinero para cubrir los gastos médicos de su bolsillo en cualquier momento.
Pero la opción predeterminada significa que muchos participantes nunca cambiarán las selecciones de inversión para sus HSA. Esto puede conducir a una tremenda pérdida de rendimientos potenciales de inversión a lo largo de los años o décadas. Una llamada telefónica al administrador de su plan para analizar sus opciones de inversión y sus costos es un tiempo bien invertido.
En su informe de fin de año de la industria, Devenir estimó que solo el 19% de los saldos de HSA se invirtieron al 31 de diciembre, y el resto se mantuvo en efectivo. Devenir también estimó que el número de cuentas HSA aumentó en un 13% durante 2018 a 25 millones y que los activos totales en las cuentas HSA crecieron un 19% a $ 53.8 mil millones.
Selección de inversiones de HSA y comisiones de fondos
Mason promocionó los beneficios de las "HSA centradas en la inversión" que permiten a los participantes "invertir en primer dólar", en lugar de exigir que primero se acumule un saldo en efectivo. En HealthSavings Administrators, los participantes no tienen saldos mínimos y pueden "invertir de inmediato en fondos de clase institucional, maximizar sus contribuciones y comenzar a acumular activos", dijo.
"Esos dólares iniciales hacen la diferencia al tratar a las HSA como el vehículo de inversión a largo plazo que son", agregó.
El énfasis en las clases de acciones institucionales es importante para los inversores que buscan aquellos gerentes que seleccionan acciones, o lo que se llama gestión activa. Tenga en cuenta que los gerentes activos en promedio luchan por superar los fondos que rastrean pasivamente un índice, especialmente durante varios años.
Su camino obvio hacia los gastos más bajos es seleccionar fondos de índice amplios con índices de gastos bajos. Pero si desea diversificar con una gestión activa, una clase de acciones institucional puede tener gastos mucho más bajos que una clase de acciones que normalmente se ofrece a las personas.
Además de ofrecer acciones institucionales de menor costo para fondos administrados activamente, los Administradores de Ahorros de Salud también ofrecen algunos de los fondos indexados de menor costo a través de Vanguard, incluidas las acciones Admiral VFIAX del Vanguard 500 Index Fund, + 0.22%, que tienen gastos anuales de solo cuatro puntos básicos.
Lea también: Cómo pagué en efectivo por la atención médica en lugar de usar mi plan de seguro, y ahorré dinero
Cree una alerta por correo electrónico para las columnas de Deep Dive de Philip van Doorn aquí.
Elegir una HSA puede ahorrarle dinero ahora y hacerlo aún más tarde
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Reviewed by AhsanRamzan
on
November 22, 2019
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